En ven fortalte mig følgende historie om sin søster, som var en madnørd før alle, du kendte, var. Søsteren, lad os kalde hende Emily, ønskede at åbne en hip ny ramen-ledd i sin lille by (hun var blevet hooked på en tur til Japan), og hun bugnede sin far for at låne hende en betydelig del af forandringen ($ 100.000!) for at få denne drøm fra jorden.
Hun til sidst havde deres far ned. Selvom hendes far skrev aftalen skriftligt (virkelig, bare kyllingeskrabe på bagsiden af konvolutten) blev handlen udført uden officielt papirarbejde. Kort efter, desværre, døde faren - hvor Emily næsten ikke havde betalt noget tilbage.
Nu hævder Emily, at pengene var en gave, ikke et lån - på trods af noten. Det er en anstændig del af sin fars ejendom, så hendes søskende vil naturligvis have hende til at sætte det tilbage i arvepotten. De resulterende vrede har revet denne gang tæt familie fra hinanden.
For forældre er det næsten instinktivt at give penge til dine børn. Og mens mange af jer ikke overvejer at låne noget tæt på 100 grand til dine børn, giver mange af dem i det mindste nogle penge. En nylig Pew-undersøgelse viste, at 61% af amerikanske forældre sagde, at de havde hjulpet deres voksne barn ud økonomisk inden for de sidste 12 måneder. Jeg forstår det. Men der er grunde til at være forsigtige med at åbne boksen til mor og far.
En nylig undersøgelse fra det finansielle informationswebsted MyBankTracker.com viste, at udlån af penge til familie eller venner var øverst på folks liste over største økonomiske fejl. Her er hvorfor: Det er en økonomisk transaktion baseret på følelser. Penge og kærlighed er ikke de samme ting, men ofte bliver de to forvirrede i familieforhold.
Årsager til at sige nej
Der er så mange måder at låne penge til dit afkom kan gå sidelæns. For det første, hvis du låner penge til et barn og ikke et andet, skal du forberede dig på jalousi og sårede følelser.
En anden ting at overveje: Hvad hvis dit barn ikke ønsker at låne penge for ikke at starte en virksomhed eller gå i grundskole, men at grave ud af et hul skabt af dårlige økonomiske beslutninger? At beskytte ham mod at håndtere konsekvenserne lærer ham ikke noget. Faktisk opretholder du måske bare en gældscyklus.
Uanset om dit barn virkelig er uansvarligt, hvis du lader hende låne penge, kan du begynde at tage hendes penge valg personligt. I modsætning til en bankudlåner får du en chance for at se de ting, dit barn bruger penge på, mens du venter på at blive betalt tilbage. Hvis hun rejser ud til ferie i Tulum eller bing på sømløs, kan vrede opbygges.
Hvad dit barn angår, kan han føle, at lånet kun er en undskyldning for dig at holde noget over hovedet. Seriøst, hvis han havde vidst, at du ville bringe det op hver gang han besøgte, ville han aldrig have taget dine elendige penge.
Hvis du virkelig vil hjælpe dit barn ud, skal du overveje andre muligheder end et lån. Kan hun flytte hjem med dig, indtil hun rejser sig økonomisk igen? (I så fald skal du være sikker og sørge for, at hver side ved, hvad der forventes af den anden.) Er der en bestemt udgift, du kan hjælpe med (f.eks. Afhentning af dit barns mobiltelefonregning eller betalinger til studielån i et par måneder), i stedet for bare at aflevere penge?
Men hvis du ikke har noget valg ...
Alligevel forstår jeg, at der kan være tidspunkter, hvor udlån til dit barn er den bedste - eller eneste - mulighed. Så hvis du vil gøre det, skal du i det mindste sørge for at gøre det rigtigt.
chris anderson kristen soltis anderson
- Lån ikke penge, som du ikke har råd til at tabe. Dette betyder ikke nogen razzia af dine pensionskonti eller på anden måde bringe din egen økonomiske trivsel i fare. Kald det flyets iltmaskeregel. Du først og derefter dit barn.
- Skriv aftalen skriftligt. Det kan føles underligt for dig at gøre dette, men hvis du ikke gør det, stoler du på dine respektive minder om, hvad der skyldes, og hvornår det skyldes. Du vil måske blive overrasket over, hvor ofte disse minder ikke vil matche. Det er ikke, at nogen af jer er ved at blive bevidst uærlig. Du er bare menneske.
Karen Altfest, en hovedrådgiver med Altfest Personal Wealth Management i New York City, siger, at oprettelse af denne aftale, kendt som en pengebrev, er en beskyttelse for både dig og dine børn. 'Du vil være forælder til dine børn. Du vil ikke gå efter dem og sige: 'Du skylder mig en betaling.' '
Enhver pengebank skal indeholde følgende:
- Dato for aftale.
- Navne på fester.
- Det lånte beløb.
- Rente, og hvor ofte det skal betales. For beløb over $ 10.000 kræver IRS, at du opkræver et minimumsbeløb, kaldet den gældende føderale sats - som er tilgængelig under 'Indeks over gældende føderale renter (AFR) -afgørelser' på IRS.gov. Lige nu er minimumsrenten for lån, der varer tre år eller derunder 1,04%, 2,10% for lån, der varer tre til ni år og 2,81% for lån, der er længere end ni år - næppe ublu.
- Modningsdato.
- Tidsplan for betalinger.
- Anvendelse for manglende betaling.
- Underskrifter.
Hjemmesider som f.eks Nolo.com eller den Internet Legal Research Group kan hjælpe dig med at udarbejde en. Men hvis du er seriøs med at udarbejde et juridisk dokument, anbefaler Altfest at konsultere en skatterådgiver, revisor eller finansplanlægger.
En sidste tanke: Det er måske ikke muligt for dig økonomisk at lave en ikke-knyttet gave. Men hvis det er, og du føler, at dit barn vil bruge det til noget værd, skal du gøre det i stedet. Du kan opleve, at der er glæde og ro i sindet ved at være dit barns forælder, ikke hendes bankmand.
For mere råd om at tale med dine børn om penge, se min nye bog Gør dit barn til et pengegeni (selvom du ikke er det) .
